微众银行的app上线了。

ralfes

如果它的人头数能连续几年持续暴增，那么哪怕它不赚钱，也很可能成为企鹅继微信后的第三艘航母。猫猫我个人看法哈。
大中小朋友们和各位猫猫可以进来发表一下自己的看法。

ralfes

韦伯猫 发表于 2015-8-22 01:33
1：排队的时间??你为啥要去银行排队？现在退休老头老太都不去银行排队了。你去排队干嘛？

2：这点点，和 ...

1.排队去干嘛？现在银行也有网上银行和手机银行服务了，所以大部分的转账和查询功能是不用排队搞定的。但是商业贷款还有办卡这些恐怕还是不得不去银行。还有一些业务也需要去银行办理的。
2.没说过那些小店一定能盈利哇，所以说数据挖掘才显得更加重要。通过数据挖掘发现优质的商家，销量好的，成交额大的，信誉高的，这种就相对靠谱，它们不至于为了融资而关了辛辛苦苦积累信誉的店。比如某宝，要积累很多个皇冠的要么砸重金刷出来，要么辛苦经营多年积累，无论哪一个代价都昂贵。所以你说烧借来的钱就没成本，就乱来，这是不对的，因为这是以自己店的信誉为代价的，这个代价很昂贵。而那些没有什么销量，没有什么流量，没有什么信誉积累的，那种评级就很低了，自然就会被过滤掉。然后风控和你说的有没有质押物不是绝对的联系的。有质押物不一定低风险，当遇到很严重的系统风险的时候，就算有质押物也很危险，在市场突然之间失去流动性的时候。比如融资融券以股票质押，当大盘暴跌，每天都一字横线跌停的时候，银行一定倒霉。尽管质押物的现在估值高于贷款额也存在风险。那么反过来，是不是没有质押物就风控很差呢？其实也不是的。比如信用卡，银行免息让你刷卡消费，哪怕你的银行储蓄卡没钱都可以消费。那么理论上当很多人同时违约不还钱的时候，银行也是有很多不良债。但是这种情况发生得比较少，因为银行有它的风险评估体系，比如白金的额度在10w到20w，甚至到50w，一般的普卡在1k到5w，或者有的在50w以上额度的黑卡（这个猫猫我没见过，不知道是否真的有），它评估你的收入水平，现金流状况，财务状况，来设置不同的信用额度——信用额度也是没有质押物的。但是它的那套体系一般也不会出现大规模的违约。如果限制取现和没有的区别？限制取现但是可以允许它用信用额度采购商品，对于那种成交量很大的店，如果他们要等买方确认才能收到款，那么这个周期可能有十多天甚至更长。这个短时间的周转资金是很有用的。那么那部分待收款，就是还没确认，在托管方的款也可以作为它们贷款的抵押物。
3.没说过它可以颠覆传统的银行业哇，猫猫我甚至没当它是可以盈利的平台，但是如果它可以成为一个新的流量入口，那么还是很不错的。

韦伯猫

1：排队的时间??你为啥要去银行排队？现在退休老头老太都不去银行排队了。你去排队干嘛？

2：这点点，和银行怎么比？违约了怎么办？风险如何控制？你用自己的钱做生意当然千分小心。你用人家的钱做生意还会那么小心吗？你用自己的钱承担的是无限风险。你用别人的钱承担的是有限风险。风险级别都不同，你怎么判断你的没有保障的微小贷款能有收益？坏账率多少？怎么保证赚钱？

3：你说的不能说全错，就说你的切入点，这和你打了鸡血一样那么兴奋的兴奋点我还是没法对应起来。这只能说是小本生意，被你说的要颠覆银行业的样子，实在不知道这鸡血怎么打的。

至于可以约束“贷款”者的取款权限的，那就等于没有贷款。你别胡思乱想了。你怎么玩都离不开它们的生态圈，谁的生态圈？？？？阿里的？？？腾讯的？？？？这点生态圈就能做生意盈利了？？？哈哈哈


行了不和你争了，完全看不懂你在说什么，这个帖子我不看了。

ralfes

韦伯猫 发表于 2015-8-22 00:16
1：你前几个帖子里用了N个“是不是很爽”，这点，实在没看出爽的点在什么地方。这东西能实现什么以前无法 ...

如果上面3点还不足以让你信服，那么其实它们是可以约束“贷款”者的取款权限的，说白了这个是它们搭的生态平台，比如规定你从它那里借钱只允许你在电商平台采购，然后销售，然后优先偿还债务的盈余部分才可以取款。而不允许你利用微粒贷来直接取现走人。它们的信用贷款特并不是说看谁愿意支付高利息就无视风险借钱，然后不需要任何抵押，这样显然是个大漏洞。但是它们同时是一个丰富的生态平台，比如有线下的电商和各种服务平台。你怎么玩都离不开它们的生态圈，这样资金是在它们的闭环里面操作的。一般人如果能在他们搭建的闭环的平台里面作弊，不是说不可能，难度相对比较高咯。你要开个自己对敲的合伙店，它们的数据总能查出来。
至于排队时间这一点你看看一般的企业，先不说贷款，就算是搞个工商变更或者发工资的业务，要搞一大堆的东西，总之非常麻烦。而阿里和企鹅的微商能兴起，很大程度上是因为它们的流程超级便利。想想你想搞个小的卖东西的wang店，然后要应对短时间的资金周转问题的时候（因为要等确认才能到账，这个周期可能有资金紧张），要到银行搞的话，要排队填资料，等审核，然后到你真拿到贷款的时候黄瓜菜都凉了。现在的银行体系里面还没有为这种人群做的很好的信用监控体系吧，但是这人群广，而净值低，不符合大的商业银行的主要利润蛋糕。但是这种人头和流量，恰恰是互联网帝国成功的基石。

ralfes

韦伯猫 发表于 2015-8-22 00:16
1：你前几个帖子里用了N个“是不是很爽”，这点，实在没看出爽的点在什么地方。这东西能实现什么以前无法 ...

具体的内容我已经根据你的提问一一回答了，不过那帖子在审核中。

ralfes

韦伯猫 发表于 2015-8-22 00:16
1：你前几个帖子里用了N个“是不是很爽”，这点，实在没看出爽的点在什么地方。这东西能实现什么以前无法 ...

1.可以省去很多排队的时间。

2.有个叫微粒贷，阿里和企鹅都有，只是阿里借给的是t_b的商家，企鹅借给的是微商的商家，大数据没有一点关系？这只是你的观点，不一定属实，通过大数据挖掘，可以知道那些商家是否有违约的记录，它们的资金流动频率，周转周期，从而分析它们的财务状况，还有可以通过数据记录它们的存钱的情况，知道它们的规模，你觉得这一点关系都没有?通过这个数据，可以挑选出众多商家里面的优质的商家（比如销量很好的，财务健康的）。

3.以xx作为抵押，然后违约就收回抵押物拍卖，这个猫猫我当然也知道，大部分人也知道，这属于上一个时代玩法了，这种活根本不需要企鹅和阿里做，它们也没有任何希望可以做得过四大行，道理很简单，都是要比规模的。有优质抵押物的，大量的资产的，比如房地产商，比如国企央企，比如贷款买房的，但是这种规模的资金量，根本不是阿里和企鹅它们玩的游戏。所以你认为这是它们的目标市场显然是你的理解的偏差。我在上文也说过了，高净值的群体本来就不是它们的市场。但是细分市场里面有很多大型商业银行不屑于做，或者不能做的项目，这种项目才是企鹅和阿里银行的切入点。

韦伯猫

ralfes 发表于 2015-8-21 19:52
如果要实现无风险的10%的利率恐怕目前国内是做不到的。无风险利率要远远比这个低吧。严格意义上无风险利 ...

1：你前几个帖子里用了N个“是不是很爽”，这点，实在没看出爽的点在什么地方。这东西能实现什么以前无法实现的功能？我反正没发现


2：通过其他途径让大家心甘情愿地将qian转过去“储蓄”，然后借给中小微企业。利用它们的技术优势做大数据分析。
实在是太搞笑了。贷款和数据分析有个毛关系，贷款的原则很简单，你用更多的抵押物来抵押走一小部分的钱，然后你如果能正常还贷款，那么银行就只好，赚点贷款的小利润。如果你没有能力正常还贷款了，这才是Bingo！！！抵押物没收，拍卖掉，银行能赚更多的钱。

中小微企业贷款全世界都是不现实的，因为没有什么可抵押的东西。所以中小微想拿的说到底只有风投一类的东西，这是抱着投10个亏9个的打算的资本，当然赚的那一个可能就翻了，也可能本钱都还是回不来的。

而你有把这个东西对于风险管控的工作量轻描淡写过去了。但，这才是核心工作量。

所以，看不出你的兴奋点在什么地方。但是你从头到底都是“是不是很爽”，实在看不懂你爽在什么地方。

ralfes

pidan 发表于 2015-8-17 06:51
拍拍贷可以

他指的是用你的手机取出真实的现金哦{:soso_e103:}什么手机这么牛叉?

ralfes

韦伯猫 发表于 2015-8-20 02:07
这么说吧。我把一万元交给你，然后和你约定一年后我要拿回一万一千元。

然后你会怎么办？

如果要实现无风险的10%的利率恐怕目前国内是做不到的。无风险利率要远远比这个低吧。严格意义上无风险利率是长期国债利率，但是那个也会随着基准利率增加而下降。如果低风险利率，比如银行拆借利率，那么可能目前只有3%多一点了。如果是7%以上那种，一般是信托产品，是不保本的。理财产品里面唯一可以宣传保本保收益的就只有分级A基金了。不过那个真实操作起来现价可能远低于净值，要等到后和分级B组合成母基金份额归一的时候才有机会按净值赎回。就是说流动性不是很好。或者说当你需要流动性需要卖出的时候，要么选择以远低于净值的价格交易卖出。如果要相对较高的收益，比如你说的10%而风险比较低的，就是ETF基金套利了，猫猫我前段时间看了一下A股行情里面，很多时候ETF的价格远远偏离净值，折溢率有时候超过6%，有时候是-9%。这是很大的套利空间。只是对资金门槛要求比较高，因为要在一级市场用股票申购etf份额，需要100w份起步，那么资金门槛就要几百w了。这种套利一次可以吃5%左右的无风险波段，然后一年有几次机会。总的来说，都是风险，收益，资金规模不能同时满足，它们之间有一个制衡。类似的，股指期货也可以套利，而且可以容纳的资金规模更大一点。如果折价或者溢价很大的时候可以用股指期货和现货标的之间对冲，然后持有到每个月的交割日。在行情波动较大的时候，升水有时候有几百个点。一年吃10次左右，也能实现低风险的10%以上的收益。这个的资金门槛在100w到200w左右，比etf套利门槛低一点。
另外一种很爽的套利方式是以前美股的交易返佣，就是在低流动性的市场以限价指令挂单，为市场提供流动性，然后交易所会有奖励。不过现在这种机会没有了。现在这种利润被做市商吃了。比如纳斯达克市场，就规定上市公司至少要有2个做市商为它提供流动性，否则它可能就要退市了。
虽然到这里，我依然没明白你想问什么，貌似没见过银行承诺过可以保本利收益10%+的说。{:soso_e103:}

韦伯猫

ralfes 发表于 2015-8-19 22:01
还是没懂你想说的是什么？要不你明言吧。如果你想说安全，上面两点我已经回复了，如果你觉得不够，那么看 ...

这么说吧。我把一万元交给你，然后和你约定一年后我要拿回一万一千元。

然后你会怎么办？

你说那些流水上面的的安全性我们从来不担心。到现在为止还没听说世界上任何一个银行因为系统bug导致钱莫名其妙少了的。

ralfes

韦伯猫 发表于 2015-8-19 20:48
你还是没看懂别人在说什么

还是没懂你想说的是什么？要不你明言吧。如果你想说安全，上面两点我已经回复了，如果你觉得不够，那么看看tb一天的交易额就是个天文数字，这么久以来也没出过什么严重的问题，至少说明那套东西安全性不会差。如果说这个运营成本，其实这个恐怕没有那么高，因为猫猫我看商业银行，比如中国银行为例，它的财报里面的现金流量表里面支付职工的成本比税费要低。主要的费用的大头是资金的成本。所以要实现安全的环境，运营成本并没有那么高——猫猫我个人觉得这个运营成本可能比传统的商业银行还要低很多。

ralfes

韦伯猫 发表于 2015-8-19 20:48
你还是没看懂别人在说什么

你想说运营成本还是别的？{:soso_e122:}

韦伯猫

ralfes 发表于 2015-8-19 20:42
你说的安全有两个方面，一个方面是金融的安全，这个猫猫我觉得技术含量是很高的，风控评估那些是专业化很 ...

你还是没看懂别人在说什么

ralfes

lyfy 发表于 2015-8-19 19:08
就像这段时间电梯频频出事，网上不是有人在日本问日本的电梯维修工电梯会出意外不，记得回答说 各种防止 ...

你说的安全有两个方面，一个方面是金融的安全，这个猫猫我觉得技术含量是很高的，风控评估那些是专业化很高的行当，不是人人都做得来。另外一个是信息和支付的安全，比如盗号盗刷什么的，这个猫猫我倒不担心，原因是它们又不是真的实体店的银行，不会真的出现金。你的交易只是在它的地盘玩而已，就像你游戏盗号一样，万一被查出来了，直接宣布你的交易无效即可。要回滚不是难事。你可能笑话我太萌太天真，但是我们是有先例的，比如327事件。{:soso_e120:}你拿的电梯的比喻不是很合适，电梯是厂商管不了你商场维修不维修，但是微众银行和阿里银行是这样的吗？显然不是，每一笔交易它们都有记录，要搞你太简单了。实际上论信息安全技术的水平，国内很少有公司真的超过bat的积累，这个你也认可吧。
所以猫猫我说的保证安全的前提下，这个强调的是金融风控的门槛，而非信息技术的门槛，信息技术的门槛，对它们两个而言，恐怕不是什么难题。

ralfes

xhuayu 发表于 2015-8-19 09:07
昨天看一篇文章叫《再造下一个阿里，马云的野心与荣耀》，说的是阿里的蚂蚁金服。文章中说，蚂蚁金服的前 ...

没说过要脱离郭嘉自己嗨哇，就算不是银行，bat里面哪个可以脱离郭嘉和组织？是没有的，高层大部分都是敏感词的人。只是说，现在的银行的服务不是很好，微信和阿里做的话可以改善体验，仅此而已。

韦伯猫

lyfy 发表于 2015-8-19 19:08
就像这段时间电梯频频出事，网上不是有人在日本问日本的电梯维修工电梯会出意外不，记得回答说 各种防止 ...

某些人看不懂，我也没办法了。。

lyfy

韦伯猫 发表于 2015-8-17 22:49
如果能保证安全的话，这种新的模式不是挺好的吗？

嗯，最难，最消耗人力物力和金钱的那一步，并且也是 ...

就像这段时间电梯频频出事，网上不是有人在日本问日本的电梯维修工电梯会出意外不，记得回答说 各种防止意外保证安全的装置远远比电梯本身贵很多

pidan

xhuayu 发表于 2015-8-19 09:07
昨天看一篇文章叫《再造下一个阿里，马云的野心与荣耀》，说的是阿里的蚂蚁金服。文章中说，蚂蚁金服的前 ...

很透彻看得
不能摆脱国有资本这个说到点子上了

xhuayu

ralfes 发表于 2015-8-18 21:49
余额有钱这个比较困难，猫猫我平时不会将余额睡移动钱包或者银行活期，通常都是刷信用卡，这个更加不会放 ...

昨天看一篇文章叫《再造下一个阿里，马云的野心与荣耀》，说的是阿里的蚂蚁金服。文章中说，蚂蚁金服的前一轮投资者名单中出现了社保基金、国开金融等国字号资本，未来可能会出现国际风投大鳄，但到那时蚂蚁金服的估值肯定会很高。这说明，目前国家资本对网络金融所持态度是有限参与，类似于保驾护航的性质。其目的，也许是怕马云自己玩脱了，也许是怕外来资本控制（目前国内的金融市场还未全面开放）。从蚂蚁金服的情况就不能推断出微众银行的情况。想摆脱国有资本自己嗨，恐怕不可能。
另外，猫版所说的快速支付，应该和公交卡是一个性质，里面有余额，通过设备通讯，瞬间完成支付，所以速度很快。

ralfes

韦伯猫 发表于 2015-8-18 02:31
你根本就不知道我在说什么。

10秒是你掏出手机打开支付宝打开付款码然后收银员用最快速度扫码，你余额 ...

余额有钱这个比较困难，猫猫我平时不会将余额睡移动钱包或者银行活期，通常都是刷信用卡，这个更加不会放余额。掏出手机不需要等需要支付的时候掏，排队时候掏就可以了。所以等待的时间都是银联的通讯时间。